Assurances pour Animaux : Bons plans ou non ?

Assurances pour Animaux : Bons plans ou non ? Décryptage de petites lignes…

Parce que nos poilus ne sont malheureusement pas bénéficiaires… Tels nos petits d’hommes, de notre sécurité sociale. Ainsi, tous les frais vétérinaires sont forcément à notre charge. Et lorsque nous voyons les sommes parfois astronomiques que l’on dépense chez notre cher ami le Dogteur. Il peut arriver que nous soyons tentés d’assurer nos poilus…

Nous arrivons alors, dans ce cas là, dans la jungle des assurances et mutuelles pour poilus… Il en existe un nombre incroyable à l’heure actuelle sur le marché ! Le boom des animaux de compagnie est aussi passé par ce domaine… Non seulement des sociétés spécialisées en assurance se sont lancées. Aussi, certaines banques et enseignes commerciales type Carrefour sont aussi dans la course !

Comment s’y retrouver ? Est-ce vraiment rentable ? Tout les actes et produits vétérinaires sont-ils remboursés ? A quelle hauteur ? Mon poilu est-il assurable ? Autant de question que l’on peut se poser…

Nous avons donc sélectionnés au hasard une douzaine d’assurances parmi lesquelles des sociétés spécialisées, des banques et enseignes commerciales… Il s’agit donc là d’une analyse d’une petite liste non exhaustive de mutuelles présentes sur le marché, toutefois assez représentative de ce que vous pourrez trouver…

Nous avons demandé des devis en sous-marins (sans que les sociétés n’aient connaissance de notre appartenance à MDIAQ) à toutes ces assurances… (je ne vous raconte pas le spamming auquel j’ai eu et ai encore le droit par mail et téléphone… 1 demande de devis = 6 mois de spam téléphonique…)

Voici donc nos conclusions après lecture de tous les devis et toutes leurs annexes (conditions générales)…

Conditions pour assurer un poilu 

Tous les poilus ne peuvent être acceptés par les assurances. Les conditions varient d’une mutuelle à l’autre mais, en général, la possibilité d’assurer un poilu dépend de : son âge, son état de santé, son statut vaccinal et son identification/enregistrement ICAD.

L’âge du poilu devra se situer en moyenne entre 3 mois et 6 à 8 ans (jusqu’à 10 ans pour une des mutuelles étudiées). Très souvent un certificat/formulaire de bonne santé délivré/rempli par votre vétérinaire vous sera demandé. Les poilus devront être identifiés et à jour de leur vaccination. En règle générale, les poilus âgés et déjà malades, ou à risque de l’être, ne seront donc pas admissibles…

Il est à savoir que les poilus catégorisés (1 et 2) ne sont, soit pas assurables, soit assurables sous condition de majoration des tarifs. Enfin, les chiens destinés à un « usage professionnel » (élevage, sauvetage, etc…) ne peuvent être assurés.

Coût moyen des assurances

Les coûts pour assurer poilu sont très variables d’une mutuelle à l’autre, et au sein d’une même mutuelle, d’un niveau de garantie/d’une formule à l’autre.

Les formules les plus basses se situent en général entre 9 et 15€ par mois (jusqu’à 20€/mois pour une des mutuelles approchées). Les tarifs montent avec les niveaux, jusqu’à environ 35 à 60€/mois… voire plus de 100€/mois pour certaines mutuelles !

Le coût se situe donc en moyenne entre 110 et 750€ par an (voire 1200€/an).

Et si on fait le calcul sur la durée de vie moyenne d’un poilu, disons 14 ans… vous en serez pour 1500 à plus de 10 000€ !!

Garanties

Les garanties sont les actes/objets qui sont assurés, et vous seront donc remboursés. Chaque mutuelle propose en général différents niveaux de garantie. Les premières formules prennent généralement en charge uniquement les maladies et accidents (consultation, soin, chirurgie, examens cliniques, médicaments prescrits/administrés).

Dans les formules supérieures, les garanties seront souvent les mêmes, avec des plafonds et/ou des taux de remboursement supérieurs, une franchise plus basse, etc… Certains actes/produits vétérinaires peuvent toutefois s’ajouter (vaccins, stérilisation, détartrage…). Il s’agira cependant souvent d’options à prendre (pour payer encore plus cher…).

Pour informations, voici une idée des différentes mutuelles que nous avons analysées (je le répète, il ne s’agit que d’un petit échantillon de mutuelles présentes sur le marché…).

Délai de carence – Franchise – Plafonds – Remboursements – Résiliation

Après la souscription à une assurance, des délais de carences s’appliquent systématiquement. Il s’agit d’une période post-souscription durant laquelle les frais vétérinaires ne vous seront pas remboursés. Différents délais de carences s’appliquent généralement en fonction de la situation : maladie, chirurgie ou accident. Ils durent en moyenne entre 2 jours et 6 mois…

Pour les remboursements, sachez que tout ne vous sera pas remboursé à 100% en permanence, loin de là même… Comme dans toute assurance, il existe des franchises, plafonds et taux de remboursements.

Les plafonds sont souvent soumis aux caractéristiques : « par année », « par fait » et « par animal », ainsi ils varient d’une assurance à l’autre, d’une formule à l’autre et d’une situation à l’autre… en moyenne le plafond se situe entre 1000 et 2500€/an. Si vous dépassez le plafond, les frais ne vous seront plus remboursés et tout sera à votre charge. Une franchise est aussi souvent mise en place : entre 10 et 20% de la note totale qui sera à votre charge là encore. Les taux de remboursements varient eux aussi entre les assurances et les formules : en général de 50% (formule de base) à 100% (formule supérieure). Enfin, les délais de remboursements par l’assurance varient de quelques jours à plusieurs semaines selon les mutuelles… si votre dossier est accepté et ne rentre pas dans les petites lignes d’exclusions…

En bref, il est nécessaire de bien analyser les documents fournis avant de souscrire !!

Pour la résiliation, sachez que vous ne pouvez en général résilier une assurance qu’à sa date d’anniversaire… Pour la plupart des assurances, vous pouvez donc résilier… Elle a bien écrit « la plupart » ? Il y a certaines assurances que l’on ne peut pas résilier ?

Et bien oui ! Aberration totale et grosse surprise en lisant les conditions générales, dans notre échantillon d’assurances analysées, deux ne permettent pas la résiliation du contrat après 5 ans d’assurance pleine. C’est à dire que si ça fait plus de 5 ans que poilu est assuré chez eux, vous n’avez plus la possibilité de résilier !! Hal-lu-cin-nant !!!

Lisez bien TOUTES les conditions de vente !!!

Exclusions 

Parlons maintenant des exclusions au remboursement… Une exclusion, par définition, correspond à une raison/situation/condition pour laquelle vous ne serez pas remboursé des frais vétérinaires. Elles sont toujours mentionnées dans les petites lignes des conditions générales (dans les avenants aux devis et contrats…). Il vous sera absolument nécessaire de les lire avant de vous engager dans quoi que ce soit… au risque d’avoir des surprises, très souvent mauvaises !

Tout comme nous l’avons fait avec les garanties voici, ci-dessous, les exclusions inhérentes aux différents contrats dans notre liste non exhaustive d’assurances diverses et variées.

Vous pourrez observer très facilement que le nombre d’exclusions est bien plus important que le nombre de garanties…

Attention ! Toutes les exclusions ne sont pas forcément mentionnées ! Des avis, retours d’expériences et situations que nous avons obtenu et pu voir, il faut aussi s’attendre de la part des mutuelles pour poilus de ne pas avoir de remboursement… sans raisons apparentes, et sans que votre situation ne soit mentionnée dans les exclusions. Ils chercheront très régulièrement une excuse pour ne pas vous rembourser…

Je pense notamment dans mon entourage à un chiot s’étant fracturé la patte en jouant… malheureux accident…. et pourtant ! L’assurance a catégoriquement refusé de rembourser quoi que se soit pour la seule raison qu’il s’agissait d’un chiot (je précise que le délai de carence était passé…).

Donc méfiance… si vous souhaitez vous lancer, renseignez-vous bien sur les avis des autres consommateurs sur la mutuelle en question…

A noter :

Quelle que soit l’assurance, les accidents survenus dans ces conditions ne seront jamais pris en charge : chasse, utilisation d’un chien dans le cadre d’une activité professionnelle (gardiennage, sauvetage), combats organisés, compétitions sportives et leurs entraînements. Mais aussi : les accidents ou maladies occasionnés ou aggravés par de mauvais traitements, un manque de soins ou défaut de nourriture imputable à la personne qui a la garde de l’animal, les omissions volontaires diverses ou fausses déclarations.

Les soins liés à des accidents suite aux catastrophes naturelles, guerres, émeutes, mouvements de foules ne seront, eux aussi, pas remboursés…

Assurer ou ne pas assurer poilu… cela mérite donc réflexion !!!

Dans l’équipe, nous ne sommes pas du tout convaincues… il s’agirait plutôt, à notre sens, d’une manière de faire de l’argent sur la santé de nos poilus, en prenant les parents de poilus pour des vaches à laits…

Nous avons personnellement choisi de mettre de l’argent de côté pour les poilues, en cas de problème… Et si pas de problèmes (ce que nous souhaitons fortement !), nous n’aurons pas perdu d’argent durant toutes ces années… Le peu de garanties, les exclusions officielles et officieuses, les plafonds, les franchises, les impossibilités de résilier nous ont largement refroidies…

Notre seul conseil ?

Analysez toutes les petites lignes et réfléchissez bien !

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